¿Qué es un plan de ahorro? Se trata de una pregunta que se hacen muchos ahorradores e inversionistas. Nos referimos, en general, a personas que pueden hacerse un pequeño lío con los productos financieros. Si tú te encuentras entre quienes albergan algunas dudas acerca de la naturaleza de dichos productos, te recomendamos que leas este texto para que las aclares.
¿Cómo hacer un plan de ahorro?
Si te preguntas cómo hacer un plan de ahorro, nuestro primer consejo es que lleves a cabo una búsqueda concienzuda de las condiciones que las diferentes entidades de crédito te ofrecen en esta categoría de productos.
A grandes rasgos, se trata de uno que va a tratar de estimular, como su propio nombre indica, la capacidad de acumular una parte de las ganancias que estás consiguiendo. Ha sido diseñado para quienes ya han manifestado problemas a la hora de ahorrar.
Por consiguiente, es un plan conservador, establecido para los que desean ir sumando porcentajes de sus ganancias sin tener que sufrir por ciertos riesgos. De esta manera, te vas a ir haciendo un pequeño colchón a medio o largo plazo.
Un colchón que va a venirte bien para salvar ciertos imprevistos que se te pueden ir presentando (una reforma de tu vivienda, un tratamiento médico más o menos largo, etc.) con un cierto margen de maniobra para afrontarlos.
En líneas generales, los planes de ahorro son muy útiles para quienes tienen serios inconvenientes a la hora de ir guardando el dinero por sus propios medios.
Básicamente, ir introduciendo el dinero en la cuenta les va generando esa obligación de ahorrar que tanto les cuesta asumir de una forma natural. El mecanismo del plan consiste en automatizar este ahorro, lo que va generando unas rentabilidades.
Unas rentabilidades que, aunque sean pequeñas, ya están implicando que los fondos dispuestos para ahorrar no van siendo dilapidados en otros menesteres.
En cuanto a la naturaleza de estos productos, hemos de señalar que pueden ser de dos tipos principales. Toma nota de ellos.
Seguros
En estos casos, contratarías un seguro de vida, el cual daría cobertura a los miembros de tu familia, que contarían con dinero para afrontar un eventual fallecimiento de su titular. Esta póliza puede ser suscrita con la misma aseguradora de la entidad financiera o con alguna compañía asociada a ella.
Depósitos
Los beneficios se van a ir ingresando de manera periódica en una cuenta de la entidad financiera.
¿Qué beneficios te da un plan de ahorro?
Por otro lado, vale la pena que incidamos en qué beneficios te da un plan de ahorro si demuestras una cierta fidelidad a sus condiciones principales.
Lo primero que has de tener claro es que con este plan vas a poder ir ganando dinero a medio y largo plazo sin arriesgar en exceso. Por eso, también es cierto que las rentabilidades no son muy altas.
Uno de sus beneficios más llamativos es que no vas a tributar por las ganancias. Pero debes valorar en su justa medida que esta exención de los impuestos está limitada a 5000 euros por año.
No olvides que, si quieres aprovechar esta ventaja, tienes que mantener el dinero en el fondo durante cinco años. Apunta esta diferencia respecto a los depósitos comunes, a los que no afectan estas limitaciones temporales.
De hecho, otra distinción que te conviene anotar es la relativa a obtener los beneficios una vez concluya el periodo de cinco años que te habíamos comentado. Esta característica para hacerte con los vencimientos contrasta con lo que sucede en los depósitos, en los que se aplican diferentes plazos para hacerte con los beneficios.
Y por lo que tiene que ver con la seguridad sobre el dinero que introduces en el plan, has de valorar que, por ley, hasta un 85 % de este va a ser recuperable. Sin embargo, este producto no está respaldado, a estos efectos, por el Fondo de Garantía del Estado.
En resumidas cuentas, los planes de ahorro son unos productos financieros que ofrecen las entidades de crédito y son aprobados por las instituciones financieras públicas por contribuir a un objetivo que se desea en la población: el de ir consiguiendo un cierto ahorro a medio plazo.
¿Plan de pensiones o plan de ahorro?
Por último, es normal plantearse la disyuntiva entre un plan de pensiones o un plan de ahorro. Una vez que te has decidido a ahorrar con una cierta regularidad, es normal que se te presenten distintas alternativas.
Por eso, te conviene, como premisa, conocer la naturaleza de estos productos financieros. Si bien ya te hemos distinguido las características de los planes de ahorro de las que singularizan a los fondos de inversión o los depósitos de ahorro, ahora es el momento de hacer esta comparativa con los planes de pensiones.
El plan de pensiones, por su parte, tiene una menor flexibilidad que el de ahorro. Como su denominación indica, ha sido pensado para llegar con un colchón suficiente a la edad de jubilación que complemente la asignación que, a estos efectos, proporciona el Estado y que puede llegar a considerarse insuficiente.
Así como es más sencillo sacar el dinero del plan de ahorro (eso sí, recuerda que vas a perder las exenciones sobre la tributación), en el de pensiones existen más penalizaciones. Solo resulta menos gravoso retirarlo para casos de extrema necesidad, como una invalidez o haber perdido tu trabajo.
Si, en el plan de ahorro, sacas el dinero antes, te informamos de que entonces sí vas a tener que tributar por sus ganancias con la base imponible del 19 % en el IRPF.
Por lo que respecta a las inversiones que dan soporte a estos planes, mientras que los de ahorro se centran en la renta fija característica de las obligaciones y los bonos del Estado y las letras del Tesoro, los de pensiones manejan carteras de activos subyacentes más extensas y variadas.
En definitiva, ahora que ya sabes qué es un plan de ahorro, no pierdas la oportunidad de revisar las condiciones de los que te ofrecen por si quieres ir empezando a ahorrar.
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